蚂蚁颁布数字金融平台自律规则:倡议理性借贷

3月12日,蚂蚁集团公布了其制定的数字金融平台自律准则。自律准则包括理财、保险、消费信贷、小微经营者贷款、芝麻信用五个板块,强调平台应保障数据安全和用户隐私,建立严格的机构准入、清退机制,并接受社会监督,开放投诉通道。蚂蚁官微表示,希望进一步加强金融消费者权益保护、做更负责任的数字金融平台。

首先,自律准则规定,蚂蚁旗下数字金融平台应全面展示产品信息,在产品页面显著位置展示提供服务的金融机构,保障用户知情权。如平台上的信贷产品,不得片面强调日息低、免息期、还款优惠等,同时要呈现产品的用户成本、风险信息,并强调不得捆绑销售,不得附加隐形贷款条件。借贷平台应在显著位置进行理性借贷、金融反欺诈提醒,允许用户主动调整额度,关闭服务。

此前,蚂蚁就采取了相应措施,如花呗、借呗开启了新功能,允许用户调整额度和还款日期等。近日,中原消费金融推出的“贷款冷静期”产品,首次借款7天内还款免息,引起行业热议,蚂蚁也在进行类似的探索,在借呗页面开启了相关问题的投票,89%的用户觉得很好。2020年年底,花呗调低了部分年轻用户的额度。

此次蚂蚁推出的自律准则也继续强调“适当性”原则。在授信时,平台应根据用户的信用、消费、还款能力谨慎克制授信,不对未成年人放贷,不对低偿还能力群体、年轻群体发放超出基本生活所需的额度。自律准则对蚂蚁数字金融平台的营销也做出了细致规定。

理财平台应当打击诱导性营销,加强风险提示,在投资前对投资者进行风险测试,依据投资者的风险承受能力为其推荐适当的产品,如果低风险投资者坚持购买高风险产品,需要再次经过投资者本人确认。理财平台应制定营销规范,防范不实、误导性营销,平台应对产品信息全面、直接、客观展示。保险平台不得混淆保险产品和非保险产品,不得变相搭售,不得违规承诺收益或承诺承担损失。

自律准则还提出,平台应重视金融伦理,主动承担起金融教育的责任,严禁违背公序良俗的营销内容。同时,平台要做好投资者陪伴工作,保证在线客服实时响应,解答疑问,对于用户投诉,要在最短时间内处理。此外,值得注意的是,自律准则也对芝麻信用进行了规范,指出芝麻信用代表用户商业履约的能力,不对用户做价值观、道德水平的判断。

为保护消费者权益,芝麻信用应对商家的资质、规模、服务能力进行严格审核、准入,不向小贷等金融行业开放。对逾期用户给与一定的修复芝麻信用记录的时间,用户如果在修复期内完成履约行为,不影响其信用记录。目前,全国已有100家银行、90家保险机构、170家资管机构入驻蚂蚁集团的数字金融平台,累计为超5亿用户、超3000万小微经营者提供服务。

今年3月初,浙江发起成立全国首个省级金融科技伦理委员会,并提出以人为本、创新发展、公平包容、开放共赢、安全审慎、尊重伦理、社会责任等金融科技伦理七项倡议。蚂蚁集团是该委员会的首批成员企业。蚂蚁集团首席法务官周志峰表示,“蚂蚁非常认同浙江金融科技伦理委员会提出的七项倡议,我们深刻认识到,做负责任的数字金融平台,不仅要把合规经营、防范风险、保护消费者合法权益作为底线和生命线,还应该充分考虑平台的伦理责任和社会责任,推动金融科技朝着更健康、更包容、更以人为本的方向发展。

这也是我们在原有的平台规范之外,推出数字金融平台自律准则的初衷。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长、金融学院双聘教授欧阳日辉表示,“将这些标准明确出来,就意味着要接受全社会和媒体舆论的监督,从中可以看到市场主体的决心和承诺。此外,推动金融科技伦理建设,已经成为我国金融体系建设的重要一环,希望这类自律规范能成为行业通行的做法。

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